Cómo manejarse con el dólar antes, durante y después de viajar

Las personas de Argentina deben hacer malabares para acceder al dólar y que les cueste lo menos posible. En este artículo trataremos todo lo relacionado a ello desde el punto de vista de los viajes.

Veremos tips y analizaremos alternativas para aplicar antes, durante y después de nuestros viajes internacionales.

Hablaremos sobre el dólar oficial, el cada vez más esquivo dólar ahorro, el dólar tarjeta, el impuesto PAIS, las percepciones de Ganancias (45%) y Bienes Personales (25%). También sobre el dólar blue, el temible dólar Qatar y cosas por el estilo.

Etapa 1 de 3: Antes de viajar

Antes de viajar podemos tratar de contratar y pagar bienes y servicios en pesos argentinos, conseguir dólares lo más barato posible y prepararnos para manejarnos con el dinero durante el viaje.

Los dólares que consigamos los podremos utilizar o bien durante el viaje o al volver para pagar las tarjetas.

Veamos en detalle:

a) Adelantar contrataciones que se pueden pagar en pesos argentinos

Contratar y pagar en pesos todo lo que podamos antes del viaje suele ser una buena idea, salvo que los precios de lo que queremos contratar estén demasiado inflados.

De esta manera congelamos la cotización del dólar al momento de hacer el pago, pues tengamos en cuenta que, si contratamos un vuelo internacional, un hotel en el exterior o cosas por el estilo, aunque las paguemos en pesos, su precio depende de la cotización del dólar.

Además, no acumulamos consumos en dólares que nos acerquen al indeseable tope de los USD 300. Recordemos que, si se consumen más de USD 300 mensuales, se paga un recargo adicional del 25% en concepto de Percepción a cuenta de Bienes Personales.

Más sobre el tope de los USD 300, el 25% extra, también llamado dólar Qatar

Si bien la norma dice una cosa, en la práctica se observa que lo están aplicando así:

  • En pagos con tarjeta de débito el límite aplica por pago, es decir, si hago varios pagos en el mes de hasta USD 299 no aplican la Percepción a cuenta de Bienes Personal del 25%
  • En pagos con tarjeta de crédito el límite aplica por resumen, por más que se consuma con distintas tarjetas, una del titular y otra del adicional, quienes obviamente tienen distinto CUIL/CUIT

Advertencia: Esto no se corresponde a lo que está en las normas, pero así lo vienen haciendo. En realidad, podrían cambiarlo de un momento a otro.

Por ejemplo, se puede:

  • Comprar vuelos, alojamientos, etc. en agencias argentinas como Almundo o en agencias físicas
    • en Almundo aplicando el cupón INFOVIAJERA obtienen un descuento de 2% con tope de AR$ 10.000
  • Comprar vuelos en páginas argentinas de las aerolíneas que facturan desde el país, como Aerolíneas Argentinas, Iberia, etc.
  • Contratar el servicio de Asistencia al Viajero, por ejemplo Assist-365 les permite pagar en pesos y a veces tiene promos de cuotas sin interés
    • Aplicando el código INFO5 les hacen 5% de descuento adicional
  • Reservar autos y pagarlos en pesos y con todos los impuestos incluidos a través de BookingCars
    • Aplicando el código INFOVIAJERA les hacen 5% de descuento adicional

b) Comprar dólar ahorro (si sos de las pocas personas elegidas que pueden hacerlo)

Hay un grupo cada vez más reducido de personas que tienen acceso al dólar ahorro, ese que cuesta tan sólo el dólar oficial + el 30% del Impuestos PAIS + 35% de percepción de ganancias. Actualmente cotiza aproximadamente a AR$ 400.

Las personas habilitadas pueden comprar hasta USD 200 por mes. De ese cupo se resta lo que consumieron en dólares con tarjeta de crédito o débito. Si se consumen más de USD 200, ocupan el cupo de los meses siguientes.

c) Comprar dólar MEP (*)

Una manera más amplia y sin topes para conseguir dólares es el dólar MEP. Básicamente consiste en comprar un bono pagando con pesos y venderlo al día siguiente por dólares, esos dólares terminan yendo a nuestra cuenta bancaria. La cotización a la que se accede varía bastante, suele estar entre el dólar tarjeta y el dólar blue.

Aquí tienen un post que explica los detalles de cómo hacerlo, las condiciones y más: Comprar dólar MEP (el dólar libre más barato en este momento) desde el Home Banking

d) Comprar dólar blue (*)

En Argentina es muy frecuente recurrir al mercado informal, el llamado dólar blue. Consiste en comprar billetes de dólar con billetes de pesos, esto se hace a través de personas que brindan el servicio (a quienes se denomina «arbolitos») o a través de oficinas financieras, a las que se denomina «cuevas».

Es una alternativa muy elegida por quienes se mueven en la economía informal o reciben pesos en efectivo. Si uno cobra por vía bancaria es más incómodo retirar el dinero para luego comprar dólar blue. Seguramente alguna cueva recibe pagos por transferencia, pero al ser operaciones informales hay que tener cuidado con esto. Siempre es buena idea consultar a contador/a de confianza antes de hacer «cosas raras».

Hay que tener en cuenta el riesgo para la seguridad que implica andar con cantidades significativas en la calle o realizar este tipo de transacciones en el domicilio particular o trabajo y que otras personas lo sepan.

e) Comprar dólar cripto (*)

De manera similar a lo que explicamos sobre el dólar MEP, se pueden usar criptomonedas como «puente» para conseguir dólares. Se compran  criptoactivos con pesos y luego se venden esos criptoactivos por dólares. El valor en pesos de esos criptoativos termina dependiendo de la variación de la cotización del dólar, lo cual es más claro en el caso de las criptos estables (stablecoins) como USDT, USDC o DAI que están diseñadas para mantener su valor en torno al dólar; otras, como Bitcoin o Ether, tiene su propia cotización independiente, la cual tiene una importante volatilidad.

Estas operaciones de dólar cripto se pueden hacer en blanco, a través de un exchange nacional en donde el dinero sale de una cuenta bancaria en pesos y termina ingresando en una cuenta bancaria en dólares (similar a lo que contamos sobre el dólar MEP). Y también se pueden hacer de manera informal, comprando y vendiendo criptos ya sea a arbolitos, cuevas o conocidos.

A través del dólar cripto también se pueden fondear de manera muy sencilla cuentas en el exterior, como las del banco suizo Dukascopy (que abre cuentas a argentinos de manera online), gracias al servicio de buenos exchanges internacionales como Kraken.

f) Cargar saldo en Amazon o comprar otras gift cards

Se pueden ir comprando cosas que se pagan en moneda extranjera para ir espaciando los gastos y evitar superar el tope de USD 300 y pagar el 25% extra, el indeseable dólar Qatar.

Por ejemplo. ir cargando saldo en Amazon o bien ir comprando gift cards de negocios que nos interesen, como puede ser indumentaria o tecnología. Es habitual realizar comprar cuando uno viaja y esta es una manera de ir ahorrando, luego se puede pagar con esas gift cards como si fuera dinero.

Ya que estamos hablando sobre compras, les recordamos esta maravilla: Comprar online con entrega en España, viajar y recuperar el 100% del IVA

Quienes se manejan con cripto, pueden comprar gift cards con cripto, aquí contamos: Un uso de las criptomonedas: canjearlas por tarjetas de regalo, gift cards y vouchers

g) Ir adelantando compras en dólares

Cuidándose de no pasarse del límite de USD 300, pueden ir comprando bienes o servicios para su viaje incluso en sitios extranjeros>

  • comprar en Amazon, en los países en los que brinda servicios
  • comprar vuelos en los sitios extranjeros de las aerolíneas como por ejemplo la semi low cost Vueling o a través de alguna agencia reconocida como Expedia
  • comprar pasajes de bus, trenes, etc.
  • comprar noches de alojamiento, podés usar el famoso buscador Booking.com y elegir las opciones con pago por adelantado; otra opción es la gigante agencia online Agoda, el otro día reservé alojamiento en Barcelona y pude pagar en el momento.

Comentario sobre el asterisco rojo (*), el tema de la devolución de impuestos

En Argentina existe el dólar oficial y, sobre eso el Gobierno, carga impuestos:

  • 30% de Impuesto PAIS (no se recupera, salvo contadísimas excepciones)
  • 35% o 45% de Percepción de Ganancias (se puede llegar a recuperar)
  • 25% de Percepción de Bienes Personales cuando se consume más de USD 300 (se puede llegar a recuperar)

Verán que pusimos que algunos de estos impuestos se pueden llegar a recuperar, esto es si pagan con tarjeta de débito o tarjeta de crédito en pesos o bien si contratan servicios del exterior a través de alguna agencia o aerolínea que facture en pesos y que desglose esos impuestos.

En las opciones en las que incluimos el asterisco rojo entre paréntesis (*), que son dólar MEP, dólar Blue y dólar Cripto, esta posibilidad de recuperar impuestos no existe pues terminan pagando un valor global en el que no hay ningún detalle de impuestos que se puedan recuperar.

Más adelante conversaremos sobre recuperar lo que nos cobraron por Percepciones de Ganancias del 35% o del 45% y por Percepciones de Bienes Personales del 25%.

Y también acerca del costo de reposición de los dólares, si es que deciden gastarlos.


Etapa 2 de 3: Durante el viaje

a) Cómo evitar la percepción adicional del 25% (dólar Qatar) al pagar con tarjetas

Tarjeta de débito
  • Pagar con tarjeta de débito haciendo pagos de menos de USD 300. Se pueden hacer varios pagos en el mes, siempre que el pago sea de USD 299 o menos no se aplicará el recargo del 25% adicional por la Percepción de Bienes Personales.
    • No hay un tope respecto de lo que pueden gastar con tarjeta de débito desde su cuenta en pesos.
    • En algunos países es habitual que en determinadas compras, por ejemplo en las superiores a un importe, tengan que informar su PIN para autorizar el pago. Tengan en mente el PIN de su tarjeta de débito y pruébenlo en un cajero automático antes de salir de viaje.

⚠️ Una reflexión sobre la seguridad ⚠️ 

Tener dinero en una caja de ahorro para poder pagar con tarjeta de débito es altamente inseguro. Si sufren una clonación o cualquier tipo de estafa, les pueden vaciar la cuenta. Si de todos modos lo van a hacer, sugerimos tener la menor cantidad posible de dinero en esa caja de ahorro. Por ejemplo, pueden tener su dinero en fondos de inversión e ir rescatando dinero a medida que lo necesitan. Esto se hace de manera muy sencilla desde el home banking, claro que tienen que considerar los días y horarios bancarios. También pueden tener dos cuentas bancarias y usar una para atesorar e ir transfiriendo a la otra a medida que lo necesitan.

Terminal de pagos, Posnet, Datafono

Tarjeta de crédito
  • Si van a pagar con tarjeta de crédito para evitar el recargo del 25% deben consumir en total menos de USD 300 en cada resumen, esto es contando tanto consumos de la tarjeta titular como de los adicionales. Por este motivo y otros es recomendable viajar con más de una tarjeta de crédito.
    • En algunos países es habitual, en determinadas compras, tener que informar su PIN para autorizar el pago. Tengan en mente el PIN de su tarjeta de débito y pruébenlo en un cajero automático antes de salir de viaje.
      • Antes las tarjetas Visa permitían obtener el PIN de manera online desde VisaHome. Recién intenté hacerlo y obtuve un error, no sé si está funcionando ese servicio o es preciso llamar por teléfono como en el caso de las tarjetas Mastercard.
      • Ante cualquier duda llamen al número que figura al dorso de su tarjeta
        • En el sitio de Mastercard informan que para solicitar el PIN hay que llamar al 0800-333-4418 las 24hs, háganlo antes de viajar.
Tarjetas prepagas cripto
  • Pagar compras con tarjetas de fintech cripto prepagas, como Lemon, Buenbit o Binance
    • Las pocas veces en las que probamos pagar con este tipo de tarjetas la cotización que terminaron aplicando fue mayor a la que aplicaban los bancos. Además vimos que una de ellas, Belo, te avisa cuando estás por llegar a los USD 300 acumulados en el mes. Suponemos que, pasado ese monto, a diferencia de las tarjetas de débito bancarias, comenzarán a aplicar el 25% adicional sobre los consumos excedentes a los USD 300 del mes.
    • Este es un mercado cambiante, averigüen con su proveedor y hagan algunas pruebas por si acaso para ver cómo están funcionando ahora.
Extraer dinero de cajeros
  • Extraer dinero local en cajeros automáticos es una tarea difícil, que otorga poco dinero y potencialmente costosa

Billete de 50 euros, ATM

Atención a esto:

  • La opción de pagar en pesos que nos ofrecen estando en el exterior
    • Es habitual que al realizar un pago en el exterior con tarjetas argentinas el posnet o datafono nos ofrezca la posibilidad de pagar en nuestra moneda local, es decir en pesos argentinos, si aceptamos eso estaremos pagando un monto mayor, pues es un servicio que nos están vendiendo, el de conversión de divisas. Además algunas tarjetas ignoran esto y el consumo termina entrando en dólares de todas maneras.

b) Cómo evitar la percepción adicional del 25% (dólar Qatar) sin usar tarjetas

  • En varios sitios online pueden pagar sus compras total o parcialmente con gift cards que adquirieron con anterioridad, como describimos en la Etapa 1 de 3: «Antes de viajar» de este post. Aquí obviamente no se aplican los impuesto del 30% ni del 45% ni del 25% pues no están pagando con medios de pago argentinos.
  • Si cambian dólares que llevaron al viaje por moneda local y pagan en destino en efectivo con moneda local, obviamente tampoco se aplica ninguno de los impuestos argentinos.
    • Tienen que prestar atención a la cotización que les ofrecen y también a las posibles comisiones que aplican los bancos y/o casas de cambio.
    • Es importante considerar los billetes de dólar que llevan para cambiar. En algunos lugares no toman billetes antiguos (dólar cara chica o anteriores a una determinada fecha) o bien les pagan menos por ellos. También sucede que pagan una cotización menor por billetes de baja denominación, lo ideal es llevar billetes de USD 100 lo más nuevitos posible.

Etapa 3 de 3: Después del viaje

  • Si durante el viaje fueron pagando con tarjetas de débito, sólo les queda el tema de recuperar los impuestos, la Percepción de Ganancias del 45% y eventualmente la Percepción de Bienes Personales del 25%. Más adelante comentamos sobre ello.
  • Si durante su viaje fueron pagando con dinero en efectivo o gift cards, no tienen nada de qué ocuparse al regresar del viaje, salvo de reponer los dólares que gastaron. Comentamos el tema más adelante también.

Tarjetas de crédito

Si durante el viaje fueron haciendo pagos con tarjeta de crédito, tienen que ocuparse de pagar el resumen de la tarjeta de crédito. Para ello tienen dos opciones:

  • Pueden pagar el total del resumen en pesos, incluyendo la parte en dólares
    • Pagarán la parte en dólares al valor oficial, que hoy está en AR$ 242
    • Los impuestos por los consumos en el exterior (PAIS del 30% y las Percepciones del 45% y la del 25%, si les toca) ya están incluidos dentro del saldo a pagar en pesos
    • Llegado el momento, podrán intentar recuperar las Percepciones del 45% y del 25% como comentaremos
  • O bien pueden pagar la parte en dólares con dólares billete o con dólares que tengan en su cuenta, de esta manera evitan pagar los impuestos del 30%, 45% y el 25%
    • Para ello deben hacer el pago luego de cerrado el resumen y antes de la fecha de vencimiento del mismo
    • Pueden dejar sin pagar la parte en pesos que corresponde a los impuestos
      • El 30% de Impuesto PAIS
      • El 45% de la Percepción de Ganancias
      • El 25% de la Percepción de Bienes Personales si les tocó en ese resumen
    • En el siguiente resumen vendrán esos importes en negativo
  • Algo para probar: dice la leyenda que algunos bancos siguen permitiendo cuotificar consumos en dólares realizados con tarjeta visa antes del cierre del resumen, esto congela el valor del dólar, según comenta se evita el 25% de la Percepción de Bienes Personales y de paso lo pueden pagar en cuotas. No lo hemos probado, pero un par de lectores lo comentaron.

Recuperando las percepciones de Ganancias (45%) y Bienes Personales (25%)

  • Los trabajadores en relación de dependencia a quienes el empleador les retiene Impuesto a las Ganancias deben presentar antes del mes de marzo la declaración SIRADIG Trabajador y el empleador debe devolverles las percepciones que tengan en esa declaración hasta el monto que les hayan retenido. Sugerimos consultar al departamento de recursos humanos de su empresa y/o a su contador/a de confianza.
  • Personas que pagan los impuestos a las Ganancias / Bienes Personales pueden deducirse esas percepciones del importe a pagar por sus Declaraciones Juradas. Sugerimos consultar a su contador/a de confianza.
  • Las personas que no pagan Ganancias / Bienes Personales o que pagan pero igual tienen percepciones deben solicitarle a la AFIP que se las devuelva. Eso se puede hacer desde el primer día de cada año por las percepciones sufridas el año anterior.

Acerca del costo de reposición de los dólares

Pagar con dólar billete gastando los dólares que tenemos bajo el colchón o en el banco puede ser una opción tentadora, pero tengan presente el costo de reponer luego esos dólares, tanto desde la posibilidad de hacerlo debido a las restricciones que impone el gobierno como desde el costo que deben asumir.

No dejen de considerar que, pagando con tarjeta o a agencias o aerolíneas locales, pueden llegar a recuperar en algún momento esa percepciones. Con los valores actuales, serían unos AR$ 109 por dólar si sólo les aplicaron el 45% o unos AR$ 169 por dólar si les aplicaron el 45% y el 25%. Además, cuando la AFIP devuelve estas percepciones a quienes no tributan esos impuestos, también paga intereses.


Y vos,

¿Cómo te manejás con el dólar antes, durante y después de tus viajes internacionales? 🤑


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